대출 이자 계산법 공식, 원리금균등 원금균등 차이는 얼마나 되나요
대출 이자는 매달 남은 원금에 연 금리를 곱하고 12로 나눠요. 원금을 어떻게 나눠 갚느냐가 상환방식이고, 방식에 따라 매달 내는 돈과 총 이자가 달라져요. 1억을 30년·연 4%로 빌리면 원리금균등은 총 이자 71,869,605원, 원금균등은 60,166,620원이에요.
목차 (6개 질문)열기
- 한 달 이자
- 남은 원금 × 연 금리 ÷ 12
- 1억 · 30년 · 4% 원리금균등
- 매달 477,415원, 총 이자 71,869,605원
- 같은 조건 원금균등
- 첫 달 611,111원 → 마지막 달 278,624원
- 1억 · 4% · 30년 → 20년
- 총 이자 26,434,282원 감소 (원리금균등)
- 1억 · 30년 · 4% → 3%
- 총 이자 20,092,129원 감소 (원리금균등)
- 1억 · 30년 · 4% 거치 1년
- 총 이자 1,249,313원 늘어나요
- 디딤돌 30년 금리 (2026.9)
- 3.10 ~ 4.15 (단위 %), 생애최초 신혼 2.80 ~ 3.85, 지방 주택 0.2%p 차감
- 이자제한법 최고이자율
- 연 20%, 인가·등록 금융회사와 대부업에는 적용 안 해요
대출 이자 계산법 공식은 무엇인가요매달 남은 원금에 월이율을 곱해요
한 달 이자는 남은 원금 × 연 금리 ÷ 12예요. 원리금균등은 이 이자에 원금을 더한 합계가 매달 같도록 월 상환액을 먼저 정해요. 그래서 처음에는 이자 비중이 크고, 갈수록 원금 비중이 커져요.
원리금균등 월 상환액은 대출금 × 월이율 × A ÷ (A − 1)이에요. 월이율은 연 금리를 12로 나눈 값이고, A는 1에 월이율을 더한 수를 대출 개월 수만큼 거듭 곱한 값이에요. 이 글의 표는 매달 이자를 원 단위로 반올림하고 마지막 달에 남은 원금을 정산한 값이에요.
은행에 실제로 내는 금액은 달의 일수에 따라 조금 달라질 수 있어요. 한국주택금융공사는 30일 이하인 달은 계산값보다 조금 적게, 31일인 달은 조금 많게 낼 수 있지만 만기까지 내는 총액은 같다고 안내해요.
1억 대출 이자 계산하면 한 달에 얼마인가요첫 달 이자와 원리금을 나눠서 봐요
연 4%면 1억의 첫 달 이자는 333,333원이에요. 원금까지 함께 갚는 30년 원리금균등이면 매달 477,415원을 내요. 처음에는 상환액의 대부분이 이자이고, 원금이 줄면서 이자 몫이 줄어요.
| 대출금 | 연 3% | 연 4% | 연 5% |
|---|---|---|---|
| 1억원 | 421,604 | 477,415 | 536,822 |
| 2억원 | 843,208 | 954,831 | 1,073,643 |
| 4억원 | 1,686,416 | 1,909,661 | 2,147,286 |
| 5억원 | 2,108,020 | 2,387,076 | 2,684,108 |
| 6억원 | 2,529,624 | 2,864,492 | 3,220,930 |
단위: 원. 원리금균등 30년, 매달 이자를 원 단위로 반올림한 상환표 값이에요.
| 대출금 | 연 3% | 연 4% | 연 5% |
|---|---|---|---|
| 1억원 | 51,777,476 | 71,869,605 | 93,255,588 |
| 2억원 | 103,554,905 | 143,738,862 | 186,511,705 |
| 4억원 | 207,109,842 | 287,478,075 | 373,023,346 |
| 5억원 | 258,887,305 | 359,347,701 | 466,278,947 |
| 6억원 | 310,664,755 | 431,216,943 | 559,534,571 |
단위: 원. 5억을 연 4%로 30년 빌리면 총 이자가 359,347,701원이에요.
원리금균등 원금균등 차이는 얼마나 되나요매달 내는 돈의 모양과 총 이자가 달라요
1억·30년·연 4%면 원금균등이 총 이자 11,702,985원 적어요. 원금균등은 원금을 매달 같게 갚아 남은 원금이 빨리 줄기 때문이에요. 대신 146회차 전까지, 약 12년 동안은 원리금균등보다 매달 더 내요.
| 상환방식 | 매달 내는 돈 |
|---|---|
| 원리금균등분할상환 | 대출일부터 만기일까지 매달 상환하는 원금과 이자의 합계가 같아요 |
| 원금균등(체감식)분할상환 | 매달 같은 원금을 갚고 이자는 남은 잔액으로 계산해서 합계가 줄어들어요 |
| 체증식분할상환 | 매달 상환하는 원금과 이자의 합계가 늘어나요 |
1억 30년이면 원금균등의 매달 원금은 277,778원이에요. 마지막 달에는 남은 원금 277,698원과 이자 926원만 내서 278,624원이에요.
| 대출금 | 원리금균등 매달 | 원금균등 첫 달 | 원리금균등 총 이자 | 원금균등 총 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 1억원 | 477,415 | 611,111 | 71,869,605 | 60,166,620 |
| 2억원 | 954,831 | 1,222,223 | 143,738,862 | 120,333,238 |
| 4억원 | 1,909,661 | 2,444,444 | 287,478,075 | 240,666,691 |
| 5억원 | 2,387,076 | 3,055,556 | 359,347,701 | 300,833,309 |
| 6억원 | 2,864,492 | 3,666,667 | 431,216,943 | 360,999,929 |
단위: 원. 대출금이 클수록 두 방식의 총 이자 차이도 거의 비례해서 커져요.
거치식과 만기일시 상환은 이자가 얼마나 더 나오나요원금을 늦게 갚을수록 이자가 늘어요
1억·30년·연 4%를 만기일시로 갚으면 총 이자가 원리금균등보다 48,130,275원 많아요. 만기일시는 매달 이자만 내고 원금은 만기에 한 번에 갚아서, 30년 내내 1억 전체에 이자가 붙어요.
1년 거치하면 총 이자가 거치 없는 원리금균등보다 1,249,313원 늘어요. 거치기간은 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간이에요. 그동안은 첫 달 이자와 같은 금액만 내고, 거치가 끝나면 남은 29년 동안 매달 485,973원을 내요.
| 상환방식 | 매달 내는 돈 | 총 이자 | 총 상환액 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 477,415 | 71,869,605 | 171,869,605 |
| 원금균등 | 611,111 → 278,624 | 60,166,620 | 160,166,620 |
| 거치 1년 + 원리금균등 | 333,333 → 485,973 | 73,118,918 | 173,118,918 |
| 만기일시 | 333,333 (이자만) | 119,999,880 | 219,999,880 |
단위: 원. 매달 이자를 원 단위로 반올림하고 마지막 달에 남은 원금을 정산한 상환표 기준이에요.
만기일시 이자는 은행별 금리로 계산한 예시를 따로 정리했어요. 전세대출 이자계산 글에서 1억을 은행별 공시 금리로 계산한 한 달 이자를 볼 수 있어요. 전세대출 이자계산
대출 이자를 줄이려면 무엇을 바꿔야 하나요기간, 금리, 상환방식, 먼저 갚기를 봐요
1억·연 4% 원리금균등을 30년에서 20년으로 줄이면 총 이자가 26,434,282원 줄어요. 대신 매달 내는 돈은 605,980원으로 늘어요. 같은 30년에서 금리를 연 4%에서 3%로 낮추면 총 이자가 20,092,129원 줄어요. 상환방식을 원금균등으로 바꾸는 것도 총 이자를 줄이는 방법이에요.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.85 | 2.95 | 3.05 | 3.10 |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 3.20 | 3.30 | 3.40 | 3.45 |
| 4천만원 초과 ~ 7천만원 이하 | 3.55 | 3.65 | 3.75 | 3.80 |
| 7천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하 | 3.90 | 4.00 | 4.10 | 4.15 |
한국주택금융공사 공시(2026.9.1). 지방 주택은 0.2%p 내려가요. 생애최초로 집을 사는 신혼가구는 30년 2.80~3.85로 금리표가 따로 있어요.
디딤돌 기본 금리표의 30년 최저 연 3.10%로 1억을 빌리면 매달 427,016원이에요. 같은 1억을 연 4%로 빌릴 때보다 30년 총 이자가 18,143,602원 적어요.
먼저 갚기 전에는 중도상환수수료를 확인하세요. 계약 성립 뒤 3년이 지나면 원칙적으로 중도상환수수료가 없어요. 3년 안이면 남은 기간에 비례해 수수료가 붙어요. 중도상환수수료 계산 방법
자주 묻는 질문
Q대출 이자는 매달 똑같이 나오나요?
원리금균등은 원금과 이자를 합친 금액이 같을 뿐, 이자만 보면 매달 줄어요. 1억·30년·연 4%의 첫 달 이자는 333,333원이지만, 원금을 갚아 나갈수록 이자 몫이 작아지고 원금 몫이 커져요.
Q법으로 정한 최고 이자율이 있나요?
이자제한법은 금전대차 계약의 최고이자율을 연 20%로 정하고 넘는 부분을 무효로 해요. 다만 인가·등록을 마친 금융회사와 대부업에는 이 법을 적용하지 않아요. 은행 대출은 계약 전에 금리와 변동 여부를 설명받게 돼 있으니 상품설명서로 확인하세요.
- 이자는 남은 원금에 붙어요. 원금을 빨리 갚는 방식일수록 총 이자가 줄어요.
- 원리금균등은 매달 같은 금액, 원금균등은 첫 부담이 크지만 총 이자가 적어요.
- 만기일시와 거치식은 원금을 늦게 갚는 만큼 총 이자가 늘어요.
- 기간을 줄이거나 금리를 낮추면 총 이자가 크게 달라져요. 매달 감당할 수 있는 금액부터 정하세요.