스트레스 DSR 계산과 대출 한도, 3단계 적용부터 주담대 한도까지
대출 한도는 집값보다 내 소득이 먼저 정해요. 한 해 갚는 원리금이 연소득의 일정 비율을 넘지 못하게 막는 규제가 총부채원리금상환비율이고, 줄여서 디에스알이라고 불러요. 여기에 금리가 오를 상황을 미리 반영하는 스트레스 금리까지 더해요. 연소득 5,000만원이 30년 만기로 빌린다면 한도는 293,536,331원이에요. 계산 순서, 단계별 가산금리, 소득과 기간에 따른 한도, 한도를 늘리는 방법을 정리했어요.
목차 (6개 질문)열기
- DSR이란
- 1년에 갚는 모든 대출 원리금을 연소득으로 나눈 비율
- 한도 기준
- 1금융권 40%, 2금융권 50%
- 스트레스 금리
- 금리가 오를 상황을 대비해 실제 금리에 더하는 가산금리
- 3단계 가산
- 1.5%포인트. 금리 4%면 5.5%로 계산해요
- 연소득 5천만이면
- 월 상환 여력 1,666,667원, 한도 293,536,331원
- 기존 대출이 있으면
- 월 50만원을 갚고 있으면 한도가 88,060,882원 줄어요
- 기간을 늘리면
- 40년으로 늘리면 323,141,340원까지 늘어요
- 2금융권
- 같은 조건에서 366,920,281원까지 가능해요
DSR 계산, 총부채원리금상환비율은 어떻게 구하나요연간 원리금을 연소득으로 나눠요
연소득 5,000만원이면 한 달에 갚을 수 있는 원리금이 1,666,667원이에요. 연소득에 한도 비율 40%를 곱하고 12로 나눈 금액이에요. 기존에 갚고 있는 대출이 있으면 그만큼 빼요. 이 상환 여력을 금리와 기간으로 되돌려 계산하면 빌릴 수 있는 원금이 나와요.
| 구분 | 반영 방식 |
|---|---|
| 주택담보대출 | 원금과 이자를 모두 넣어요 |
| 신용대출 | 정해진 기간으로 나눠 원리금을 계산해 넣어요 |
| 마이너스 통장 | 한도 금액을 기준으로 계산해 넣어요. 안 써도 잡혀요 |
| 자동차 할부와 카드론 | 원리금이 그대로 들어가요 |
| 전세자금대출 | 이자만 반영하는 경우가 많아요 |
| 서민금융과 소액대출 | DSR 규제 예외로 빠지는 대출이 정책 목적에 따라 정해져 있어요 |
DSR 산정의 세부 기준은 은행업감독규정 별표에서 정하고, 구체적인 판단 기준은 금융감독원장이 정해요.
스트레스 금리는 얼마나 붙나요단계가 올라갈수록 한도가 줄어요
3단계는 실제 금리에 1.5%포인트를 더해 계산해요. 금리 4%로 빌려도 심사는 5.5% 기준이라 한도가 줄어요. 앞으로 금리가 올라도 갚을 수 있는지 미리 확인하려는 장치예요. 실제로 내는 이자가 늘어나는 것은 아니에요.
| 단계 | 가산금리 | 적용 금리 | 대출 한도 |
|---|---|---|---|
| 미적용 | 없음 | 4% | 349,102,137원 |
| 1단계 | 0.4%포인트 | 4.4% | 333,613,493원 |
| 2단계 | 0.8%포인트 | 4.8% | 319,500,721원 |
| 3단계 | 1.5%포인트 | 5.5% | 293,536,331원 |
단계는 금융당국이 정한 시행 일정에 따라 올라갔어요. 3단계는 1.5%포인트를 더해 계산해요.
스트레스 금리 때문에 한도가 55,565,806원 줄어요. 같은 조건에서 스트레스를 적용하지 않으면 349,102,137원인데, 3단계를 적용하면 293,536,331원이에요. 소득이 같아도 빌릴 수 있는 돈이 줄어든 이유가 여기에 있어요.
내 연소득이면 대출 한도가 얼마인가요소득과 기간이 한도를 정해요
연소득 3,000만원이면 176,121,763원, 1억원이면 587,072,485원이에요. 소득에 비례해 한도가 늘어나요. 기간을 늘리면 매달 갚는 금액이 줄어 한도가 커지지만, 총 이자는 늘어나요.
| 연소득 | 월 상환 여력 | 대출 한도 |
|---|---|---|
| 3,000만원 | 1,000,000 | 176,121,763 |
| 4,000만원 | 1,333,333 | 234,828,959 |
| 5,000만원 | 1,666,667 | 293,536,331 |
| 7,000만원 | 2,333,333 | 410,950,722 |
| 1억원 | 3,333,333 | 587,072,485 |
단위: 원. 기존 대출이 없다고 가정한 금액이에요. 담보인정비율 한도에 걸리면 더 줄어들 수 있어요.
| 대출 기간 | 대출 한도 |
|---|---|
| 10년 | 153,572,667원 |
| 20년 | 242,287,796원 |
| 30년 | 293,536,331원 |
| 40년 | 323,141,340원 |
기간이 길수록 한도가 늘지만 총 이자도 함께 늘어요. 만기까지 상환 계획을 함께 보세요.
기존 대출 DSR 포함, 한도가 얼마나 깎이나요갚고 있는 원리금만큼 여력이 줄어요
월 50만원을 갚고 있으면 한도가 88,060,882원 줄어요. 연소득 5,000만원 기준으로 기존 대출이 없으면 293,536,331원인데, 월 50만원을 갚고 있으면 205,475,449원이에요. 신용대출과 마이너스 통장을 먼저 정리하는 이유예요.
| 기존 월 상환액 | 월 상환 여력 | 대출 한도 |
|---|---|---|
| 없음 | 1,666,667원 | 293,536,331원 |
| 30만원 | 1,366,667원 | 240,699,802원 |
| 50만원 | 1,166,667원 | 205,475,449원 |
| 100만원 | 666,667원 | 117,414,567원 |
기존 대출의 원리금이 그대로 상환 여력에서 빠져요. 마이너스 통장은 쓰지 않아도 한도 기준으로 잡혀요.
2금융권은 한도가 50%라 366,920,281원까지 가능해요. 대신 금리가 높아 매달 부담이 커져요. 총 이자까지 계산해 보고 결정하는 편이 좋아요.
DSR 줄이는 방법, 한도를 늘리려면 어떻게 하나요소득을 늘리거나 빚을 줄여요
기존 대출을 정리하고 소득 증빙을 넉넉히 준비하는 게 가장 확실해요. 대출 기간을 늘리는 방법도 있지만 총 이자가 함께 늘어요. 상여금이나 임대소득처럼 빠뜨리기 쉬운 소득을 증빙에 넣으면 한도가 올라가요.
| 방법 | 효과와 주의점 |
|---|---|
| 기존 대출 상환 | 가장 즉각적이에요. 갚은 원리금만큼 여력이 바로 늘어요 |
| 마이너스 통장 해지 | 쓰지 않아도 잡히는 한도가 사라져요 |
| 소득 증빙 보강 | 인정 소득이 늘면 한도가 비례해서 늘어요 |
| 대출 기간 연장 | 한도는 늘지만 총 이자가 커져요 |
| 2금융권 이용 | 한도는 늘지만 금리가 높아 부담이 커져요 |
| 고정금리 상품 선택 | 스트레스 금리를 낮게 적용받을 수 있어요 |
금융감독원은 대출 비교와 상담 정보를 제공해요. 은행별 기준이 다르니 여러 곳을 확인해 보세요.
자주 묻는 질문
QDSR 계산은 어떻게 하나요?
1년에 갚는 모든 대출 원리금을 연소득으로 나눠요. 연소득 5,000만원에 40%면 월 상환 여력이 1,666,667원이에요.
Q스트레스 DSR 3단계는 얼마나 붙나요?
실제 금리에 1.5%포인트를 더해 계산해요. 금리 4%면 5.5% 기준으로 심사해요.
Q대출 한도가 얼마나 줄어드나요?
연소득 5,000만원 기준으로 349,102,137원에서 293,536,331원으로 55,565,806원 줄어요.
Q주담대 한도는 어떻게 정해지나요?
DSR로 계산한 한도와 담보 가치로 계산한 한도 중 낮은 쪽이 실제 한도가 돼요. 지역과 주택 수에 따라 담보 비율이 달라요.
Q마이너스 통장도 DSR에 들어가나요?
들어가요. 쓰지 않아도 약정 한도를 기준으로 계산해요. 정리하면 한도가 늘어나요.
Q2금융권은 한도가 더 나오나요?
한도 비율이 50%라 같은 조건에서 366,920,281원까지 가능해요. 대신 금리가 높아 부담이 커져요.
QDSR 한도를 늘리는 방법이 있나요?
기존 대출을 갚고 마이너스 통장을 정리하는 게 가장 빨라요. 소득 증빙을 보강하거나 기간을 늘리는 방법도 있어요.
- DSR은 연간 원리금을 연소득으로 나눈 비율이에요. 1금융권 40%, 2금융권 50%가 기준이에요.
- 3단계 스트레스 금리는 1.5%포인트예요. 금리 4%면 5.5%로 심사해요.
- 연소득 5,000만원, 30년 기준 한도는 293,536,331원이에요. 스트레스로 55,565,806원이 줄었어요.
- 기존 대출과 마이너스 통장을 정리하면 한도가 바로 늘어나요.