정보 입력
월 평균 납입금매월 다른 금액 가능, 평균값 입력
원
납입 월수보통 12/24/36/60개월
연이율약정금리 + 우대금리
비과세 적용
계산 결과
세금
154,000원
원금24,000,000
이자1,000,000
만기액24,846,000
월 자유 납입 적금 만기 수령액 — 평균 월납입 기준 단리, 이자세 15.4% (비과세 시 0%)
매월 다른 금액 납입 가능한 자유적금 만기 계산. 월 평균 납입금·이자율·기간 입력 시 만기액 산출. 회당 한도 자유 (월 1만원~1천만원), 단리 기준. 비상금·여유자금 모이는 데 적합.
| 월 평균 납입 | 기간 | 원금 | 이자 (세전) | 세후 만기 |
|---|---|---|---|---|
| 300,000원 | 1년 | 3,600,000원 | 78,000원 | 3,665,988원 |
| 300,000원 | 2년 | 7,200,000원 | 300,000원 | 7,453,800원 |
| 300,000원 | 3년 | 10,800,000원 | 666,000원 | 11,363,436원 |
| 500,000원 | 1년 | 6,000,000원 | 130,000원 | 6,109,980원 |
| 500,000원 | 2년 | 12,000,000원 | 500,000원 | 12,423,000원 |
| 500,000원 | 3년 | 18,000,000원 | 1,110,000원 | 18,939,060원 |
| 1,000,000원 | 1년 | 12,000,000원 | 260,000원 | 12,219,960원 |
| 1,000,000원 | 2년 | 24,000,000원 | 1,000,000원 | 24,846,000원 |
| 1,000,000원 | 3년 | 36,000,000원 | 2,220,000원 | 37,878,120원 |
| 2,000,000원 | 1년 | 24,000,000원 | 520,000원 | 24,439,920원 |
| 2,000,000원 | 2년 | 48,000,000원 | 2,000,000원 | 49,692,000원 |
| 2,000,000원 | 3년 | 72,000,000원 | 4,440,000원 | 75,756,240원 |
| 항목 | 내용 | 장단점 |
|---|---|---|
| 자유적금 vs 정기적금 | 자유적금은 매월 다른 금액 입금 가능, 정기적금은 매월 같은 금액 자동이체. | 자유적금은 유연하지만 우대금리 적용 어려움. 정기적금은 우대금리 다 챙길 수 있음. |
| 이자소득세 | 만기 이자에서 15.4% 자동 차감 (소득세 14% + 지방세 1.4%). | 예: 이자 50만원이면 약 7.7만원이 세금. 실수령 약 42.3만원. |
| 비과세종합저축 | 만 65세 이상, 장애인, 기초생활수급자 등은 세금 0%. 1인 5천만원 한도. | 조세특례제한법 §88의2. 자격증명서 발급 후 가입 시 적용. |
| 월 평균 납입 | 24개월 원금 | 이자 (3.5%) | 세후 만기 |
|---|---|---|---|
| 30만원 | 7,200,000원 | 262,500원 | 7,422,075원 |
| 50만원 | 12,000,000원 | 437,500원 | 12,370,125원 |
| 100만원 | 24,000,000원 | 875,000원 | 24,740,250원 |
| 200만원 | 48,000,000원 | 1,750,000원 | 49,480,500원 |
| 패턴 | 12개월 납입 | 평균이자(3.5%) | 특징 |
|---|---|---|---|
| 매월 50만 균등 | 600만 | 약 11.4만 | 정기적금과 동일 |
| 1~6월 50만 + 7~12월 100만 | 900만 | 약 14.4만 | 하반기 보너스 추가 납입 |
| 보너스 달만 100만 (3·9월), 나머지 30만 | 500만 | 약 9.0만 | 1·3분기 보너스 활용 |
| 1~3월 100만 (몰빵) + 4~12월 0 | 300만 | 약 9.5만 | 초기 몰빵. 이자 최대화 |
| 12·1월 200만, 나머지 0 | 400만 | 약 10.5만 | 성과급 한꺼번에 |
| 항목 | 자유적금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 월 납입 변동 | ○ 자유 | ✕ 약정 고정 |
| 월 한도 | 보통 300만~500만 | 약정금액 |
| 약정금리 | 3.0~3.8% (정기보다 0.2~0.5%p 낮음) | 3.5~4.5% |
| 이자 산출 | 월별 잔여기간 단리 | 월별 잔여기간 단리 (동일) |
| 유리한 사람 | 수입 변동 직장인·프리랜서 | 월급 일정한 직장인 |
| 몰빵 시점 | 12개월 후 단리 이자(3.5%) | 비고 |
|---|---|---|
| 가입 1개월차에 600만 일시납 | 약 21만 | 정기예금과 거의 동일 → 정기예금이 금리 더 높아 유리 |
| 가입 1~3개월 200만씩 | 약 18만 | 초기 몰빵 = 이자 약 1.6배 |
| 매월 50만 균등 | 약 11.4만 | 기준 (정기적금과 동일) |
| 후반 12·1월 300만씩 | 약 4.4만 | 후반 몰빵 = 이자 1/3 수준 |
Q. 월 100만 24개월 3.5%면 만기 얼마?
원금 2,400만 + 단리 이자 약 87.5만 = 만기 약 2,487만 (세후 약 2,474만, 이자세 15.4% 차감).
Q. 보너스 달에만 100만, 나머지 30만씩 12개월이면?
총 납입 약 500만, 평균 잔여기간 적용 단리 이자 약 9만 → 만기 약 509만 (세후 약 507만).
Q. 자유적금 vs 정기적금, 같은 월 50만씩이면 어디?
동일 약정금리라면 만기액 동일. 단, 자유적금은 보통 0.2~0.5%p 낮은 금리. 매월 50만 고정이면 정기적금이 유리.
Q. 월 최대 한도 초과해 입금하려면?
약관상 불가. 두 번째 자유적금 추가 가입 또는 정기예금으로 분리. 한도는 1금융권 300~500만, 인뱅 1,000만 이상이 일반적.
Q. 프리랜서인데 매월 수입이 다른데 자유적금이 맞나?
맞음. 사업 수입이 들어온 달에 추가 납입, 적은 달은 0~30만 정도로 유지. 단, 자동이체 우대금리(0.1~0.3%p)는 못받을 수 있음.
Q. 중도 해지하면 그동안 납입한 만큼 이자 받나요?
중도해지 약정금리는 보통 1.0% 안팎 (약정 4.0% → 1.0%). 6개월 이상 납입했으면 50% 정도 적용하는 은행도 있음. 가입 약관 확인.
Q. 성과급 1,000만 받으면 자유적금에 다 넣을지 정기예금에 따로?
한도가 월 500만이면 자유적금에 500만, 나머지 500만은 1년 정기예금(4%)으로 분리. 정기예금 4% × 500만 = 세후 16.9만. 자유적금 3.5% × 500만(잔여 6개월 평균) = 세후 7.4만.
Q. 자유적금 만기 후 어떻게 굴리나요?
보통 만기 원금+이자를 정기예금으로 옮김. 1년 정기예금 4% 시 1,000만 → 세후 33.8만 추가. 또는 ISA 비과세 한도 채우기, 인덱스펀드 분할매수 시작도 옵션.
한국은행 / 금융감독원 「자유적립식 적금 단리 표준 산식」 2026 · 근거: 소득세법 §16 (이자소득), 소득세법 §129 (15.4% 원천징수), 조세특례제한법 §88의2 / 금융감독원 금융상품통합비교공시 finlife.fss.or.kr
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